前　言為什么要寫這本書風險管理是銀行的永恒主題。不同的專業(yè)經歷鑄就了不同的風控理念，不同的經營層級銘刻出不同的安全轍印。作為一名在銀行業(yè)深耕三十余年的從業(yè)者，我經歷了業(yè)務風險的處理者、風控項目的組織者、安全經營的管理者和合規(guī)策略的設計者等多個角色的歷練，親歷了從基層會計管理到總行網絡金融業(yè)務管理的完整周期，見證了銀行業(yè)從手工記賬到全面數(shù)字化的歷史跨越。對我而言，這是一段不斷闖關升級的美好職業(yè)旅程，非常感謝機遇垂青和組織培養(yǎng)。當前，銀行數(shù)字化業(yè)態(tài)已從早期的電子銀行、網上銀行，演進至手機銀行、開放銀行與遠程銀行并存的生態(tài)格局。不同業(yè)態(tài)的風險特征差異顯著：電子銀行依賴硬件加密技術，網上銀行需平衡便捷性與身份認證安全，手機銀行面臨移動端場景服務極致體驗帶來的技術創(chuàng)新合規(guī)風險，開放銀行則因API開放引發(fā)數(shù)據共享與賬戶安全的新課題，遠程銀行更需解決非接觸服務中的客戶身份核驗與內容合規(guī)難題。與此同時，人工智能、大數(shù)據、區(qū)塊鏈等技術雖為風控智能化提供了工具，但也帶來了模型黑箱、算法歧視、數(shù)據隱私等新業(yè)態(tài)風險，風險防控的復雜性與緊迫性前所未有。面對銀行業(yè)態(tài)與經營范式的時代巨變，身處數(shù)字金融大文章擘畫時刻，銀行正在全面打造一套融合業(yè)務邏輯、技術能力與監(jiān)管要求的智能風控體系。出于職業(yè)興趣和工作需要，我開啟了編制提綱、收集資料、解讀法規(guī)、分析應用、整理案例和提煉素材的寫書之旅。同時，受到《風控要略：互聯(lián)網業(yè)務反欺詐之路》一書中“相信本書將成為中國互聯(lián)網歷史中一個微小但堅硬的符號”這句話的啟發(fā)，我產生了為銀行數(shù)字化風控建設進程著述成篇的愿景，希望通過本書講好數(shù)字化業(yè)態(tài)風控。首先，我編寫本書是想系統(tǒng)總結數(shù)字銀行的前世今生。在電子銀行、網上銀行、手機銀行、開放銀行、遠程銀行等業(yè)態(tài)的迭代中，銀行的業(yè)務邊界不斷拓展，在金融科技應用的推進下，銀行的服務格局和經營模式不斷改變。但相伴而生的風險形態(tài)也在快速演變—從早期的系統(tǒng)漏洞、網絡欺詐到如今的生態(tài)場景數(shù)據泄露、API濫用、智能化黑產攻擊等，特別是以DeepSeek為代表的生成式人工智能技術，正在重塑銀行業(yè)務流程與風控邏輯。因此，我想通過本書告訴讀者線上銀行安全發(fā)生了什么。其次，我編寫本書是想全面地分享數(shù)字化風控實踐策略。在銀行風險管理過去未去、未來已來的數(shù)字化轉型時期，智能風控是一個前沿實踐。本書按照銀行線上服務業(yè)態(tài)系統(tǒng)梳理了“規(guī)制建設—技術應用—合規(guī)嵌入”三位一體的風控策略實踐，既提供傳統(tǒng)風控框架，又適配智能化趨勢的安全設計，涵蓋線上產品的標準化迭代研發(fā)、服務全旅程管理分析、跨業(yè)態(tài)聯(lián)控共治機制運用和平臺敏捷治理體系建設等實踐內容，為從業(yè)者提供從理論到實踐的完整框架，意在幫助讀者了解銀行數(shù)字化風控的演進體系，更好地感知風險態(tài)勢及策略布局。最后，我編寫本書是期望引發(fā)公眾對合力共鑄數(shù)字金融安全的共鳴。雖然市面上有很多關于銀行智能風控的書刊和文章，但這些資料更多側重于介紹技術風控模型和數(shù)據算法，講述理論原理和技術架構，而因銀行間的不同技術稟賦和基礎設施差異，很多成功實踐難以復用推廣。如果沒有一定的銀行風險管理經歷和技術應用經驗的積淀，則不足以理解數(shù)字化風控全貌；如果不能全面理解業(yè)務脈絡和資金走向，就不能在風險對抗中設計好業(yè)務規(guī)則模型，運用好安全策略。希望本書能起到拋磚引玉的作用，引起公眾對智能風控及其相關知識的興趣與進一步研究的意愿，進而共謀良策，共筑安全，共同譜寫新時代數(shù)字金融大文章�！笆坎豢梢圆缓胍�，任重而道遠。”金融是“國之大者”，未來，當一切皆可數(shù)字化之時，銀行數(shù)字化轉型實現(xiàn)的金融獲得感與智能風控無感化，將是我們這一代人探索數(shù)字風控的應有之義。讀者對象本書面向四大核心群體。銀行風控從業(yè)人員：介紹跨業(yè)態(tài)風控方法論與實操案例，幫助理解從傳統(tǒng)規(guī)則引擎到AI模型的升級路徑，提供從傳統(tǒng)風控向智能風控轉型的實戰(zhàn)指南。銀行業(yè)監(jiān)管人員：通過剖析數(shù)字化風控的合規(guī)邊界，為監(jiān)管科技設計和技術應用標準制定提供參考�；ヂ�(lián)網金融技術專家：從金融業(yè)務本質出發(fā)，解讀金融場景下的技術適配與風險博弈，找到技術應用與風險約束的平衡點。網絡金融領域研究者：透過銀行業(yè)數(shù)字化轉型的窗口，構建“業(yè)務—技術—法律”三維融合的研究框架，洞察網絡金融業(yè)態(tài)發(fā)展，完善風險治理對策。本書特色本書的主要特點如下。業(yè)務脈絡清晰：緊扣數(shù)字金融風控，橫向從線上渠道平臺的發(fā)展線，闡述互聯(lián)網金融業(yè)務知識；縱向從風險管理的實踐線，深度展示銀行數(shù)字風控理論；斜向切入技術應用的安全保障線，既追溯電子銀行客戶證書密鑰應用的安全局限，也展望大模型智能體發(fā)展對數(shù)字金融風控體系重塑的影響。技術應用前沿：以智能風控方法論為主軸，緊密結合人工智能、大數(shù)據、區(qū)塊鏈等前沿技術應用和數(shù)字化工具效能，以及應對模型黑箱、算法歧視、數(shù)據隱私等新業(yè)態(tài)風險的策略應用，完整呈現(xiàn)數(shù)字風控的決策鏈條。既從嚴謹?shù)募夹g邏輯出發(fā)，推導風控應用智能化的過程，探討“無數(shù)據不風控”的現(xiàn)實選擇，又大膽構想AI Agent（智能體）助力銀行數(shù)字化智能風控的愿景。規(guī)制案例翔實：深度剖析線上銀行客戶旅程全鏈條安全問題，按照不同業(yè)態(tài)風險管理要求梳理當前最新的數(shù)字金融領域監(jiān)管政策法規(guī)、中外制度規(guī)則和創(chuàng)新合規(guī)機制，旨在準確傳達各項法規(guī)內容，提供安全標準設計指引，完善新業(yè)態(tài)風險事件管理，倡導向上向善的金融科技倫理，弘揚依法合規(guī)的中國特色金融文化。風控策略系統(tǒng)：全面總結線上銀行風控核心環(huán)節(jié)和重點策略，完整描述新業(yè)態(tài)規(guī)則引擎、風控模型、特征畫像和平臺機制，結合業(yè)務流程全方位講解數(shù)字金融智能風控技術的實現(xiàn)方法與未來愿景。實踐指導性強：遵循“業(yè)務—技術—法律”三維研究路徑，全程解讀銀行線上風險管理歷程，以及蘊藏在風控實踐中的安全策略和技術基建，契合數(shù)字金融大文章時代背景，貼近構建清朗網絡空間安全格局總體觀。如何閱讀本書本書以業(yè)態(tài)演進為主線，內容層層遞進。第1章回溯電子銀行的誕生背景，介紹電子銀行基礎風控活動的理論知識，解析網絡認證和交易安全機制等底層技術，剖析《電子銀行業(yè)務管理辦法》等政策監(jiān)管邏輯。第2章聚焦網上銀行產品的規(guī)范化設計，解構U盾、動態(tài)口令令牌等安全工具的風控原理，探討電信網絡反欺詐金融治理實踐，梳理網上銀行應用安全的標準引領，強化業(yè)務風險的保障規(guī)范。第3章解讀手機銀行的生態(tài)建設路徑，提出基于設備指紋、生物探針、風控規(guī)則引擎、數(shù)據腳本分析和關聯(lián)系圖譜挖掘的全方位風險策略應用，總結手機銀行生態(tài)建設和技術設施的差異對安全保障的影響。第4章厘清開放場景中數(shù)字賬戶、數(shù)字人民幣和銀行數(shù)據等開放要素的合規(guī)邊界與安全防護體系，明確金融科技倫理治理路徑。第5章從業(yè)務、數(shù)字化、技術運營入手，透視遠程銀行肩負的平臺運營、客戶運營、活動運營、內容運營、產品運營五大職能活動，針對視頻核身、圖文識別、智能客服等新興服務，設計“內容合規(guī)審查+AI情緒識別”的數(shù)智化風控閉環(huán)和管理范式�？闭`和支持由于作者水平有限，書中難免會出現(xiàn)疏漏或者不準確的地方，懇請讀者諒解并批評指正。聯(lián)系郵箱：dragon208@qq.com。致謝感謝我最親愛的家人在本書寫作過程中給予我關懷與信心，沒有這些支持，我無法熬過那些日日夜夜。感謝我的領導和同事在銀行線下線上風控事業(yè)中給予我項目機遇和工作指導，傳授風控理念和實踐經驗，以及長期鼓勵我將豐富的工作求索經歷盡快變成有形成果。謹以此書獻給我愛與愛我的人。胡小龍