貸款中介是金融市場中一類特殊的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，其核心職能是為貸款人和借款人搭建橋梁，為貸款人和借款人訂立貸款合同提供中介服務(wù)，并據(jù)此向貸款人收取傭金或從借款人處獲得服務(wù)費(fèi)。隨著全球金融市場的日益融合與發(fā)展，貸款中介作為連接借貸雙方的重要橋梁，在各國金融體系中扮演著不可忽視的角色。

貸款中介對銀行和客戶具有雙向賦能作用。對銀行而言，貸款中介為銀行提供了貸款產(chǎn)品的批發(fā)功能，極大地拓展了銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，全國每年4000億~5000億元的企業(yè)稅票貸規(guī)模中，80%通過貸款中介完成。另外，貸款中介作為銀行的渠道獲客方式還可能降低銀行的融資成本。對客戶而言，貸款中介能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼降馁J款申請服務(wù)，并憑借對金融機(jī)構(gòu)各類貸款產(chǎn)品的深入了解和豐富經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)企業(yè)與個(gè)人的實(shí)際需求和財(cái)務(wù)狀況，為其量身定制貸款方案，推薦最適合的貸款產(chǎn)品，這種方式降低了客戶的試錯成本和時(shí)間成本，大大提高了貸款申請的成功率。

毋庸諱言，在貸款中介行業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了不少不法貸款中介。不法貸款中介騙取高額手續(xù)費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸，教唆、幫助消費(fèi)者偽造和利用虛假資料騙取銀行貸款，惡意誘導(dǎo)消費(fèi)者增加貸款額度、慫恿消費(fèi)者從各類不同網(wǎng)絡(luò)借款平臺申請貸款，假冒銀行名義誘導(dǎo)消費(fèi)者申請貸款，提供名不副實(shí)的中介服務(wù)，甚至直接詐騙消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)等。給消費(fèi)者帶來的危害不只是支付高額費(fèi)用，或因銀行要求提前收回貸款導(dǎo)致個(gè)人資金鏈斷裂，消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任并影響個(gè)人征信，還有可能因此導(dǎo)致個(gè)人信息泄露或因偽造材料而承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。

我國金融監(jiān)管體系呈現(xiàn)中央統(tǒng)籌、地方協(xié)同、部門聯(lián)動的特點(diǎn)，形成了以國家金融監(jiān)督管理總局為核心，地方金融管理局協(xié)同以及市場監(jiān)管部門、公安部門聯(lián)動的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。2016年以來，監(jiān)管部門持續(xù)加強(qiáng)對線上貸款中介（互聯(lián)網(wǎng)貸款）的監(jiān)管，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融營銷、貸款利率等相關(guān)監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)歷多次修訂與完善。與此同時(shí)，國家及地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極嚴(yán)打不法貸款中介，規(guī)范金融行業(yè)健康發(fā)展。2023年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動的通知》，開展了為期半年的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動。地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括廣西、海南、上海、安徽、湖北、陜西、寧夏、吉林監(jiān)管局，北京地方金融監(jiān)督管理局等也相繼發(fā)布了警惕不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)提示，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。多地銀行業(yè)協(xié)會還發(fā)布自律公約，明確了銀行機(jī)構(gòu)在防范不法貸款中介中需履行的主體責(zé)任。

2023年12月至2024年4月，我們在北京、成都和重慶等地走訪了部分金融機(jī)構(gòu)和貸款中介。根據(jù)實(shí)地調(diào)研和資料檢索發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前貸款中介機(jī)構(gòu)的審批主要以工商注冊為準(zhǔn)，其登記的經(jīng)營范圍以商務(wù)信息咨詢、投資信息咨詢、企業(yè)管理信息咨詢、金融外包服務(wù)、貸款手續(xù)代辦等為主，從業(yè)人員達(dá)到300萬人。通過企查查平臺查詢企業(yè)的工商登記信息，截至2025年7月底，涉及信息咨詢業(yè)務(wù)的企業(yè)達(dá)到171萬家，涉及金融服務(wù)外包的企業(yè)19.8萬家，涉及貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)28.7萬家，其中具體經(jīng)營范圍登記為貸款手續(xù)代辦等業(yè)務(wù)的企業(yè)為28470家，主要分布在民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的廣東、浙江和江蘇三個(gè)省份。線上市場方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，越來越多的貸款中介機(jī)構(gòu)開始拓展線上業(yè)務(wù)。這些機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供線上咨詢、申請和審批等服務(wù)，打破了地域限制，擴(kuò)大了服務(wù)范圍。同時(shí)，線上貸款中介機(jī)構(gòu)也面臨著激烈的競爭，需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)來吸引和留住客戶。線下市場方面，傳統(tǒng)貸款中介機(jī)構(gòu)仍然占據(jù)一定市場份額。這些機(jī)構(gòu)通過面對面的咨詢和服務(wù)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└�加個(gè)性化和貼心的服務(wù)體驗(yàn)。隨著市場音爭加劇和客戶需求的變化傳統(tǒng)貸款中介機(jī)構(gòu)也需要不斷創(chuàng)新和改進(jìn)來適應(yīng)市場變化。

在國際方面，英國的貸款中介監(jiān)管政策堪稱典范。首先，其法律層面對貸款中介的職責(zé)和運(yùn)作做出了明確的規(guī)定，確保了市場的透明度和公平性；其次，金融行為監(jiān)管局(FCA)作為權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對貸款中介實(shí)施有力的監(jiān)督，并制定了一整套嚴(yán)密的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)以保障消費(fèi)者權(quán)益；最后，行業(yè)的自律組織也在不斷加強(qiáng)貸款中介的自我管理和行業(yè)規(guī)范，共同促進(jìn)了市場的健康發(fā)展。美國對貸款中介的監(jiān)管政策以完善的法律體系和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制為基石。通過諸如《真實(shí)貸款法案》《抵押貸款許可安全和公平執(zhí)行法案》等一系列法規(guī)，對貸款中介的業(yè)務(wù)范圍、操作流程、信息披露等方面進(jìn)行了詳盡規(guī)定。此外，美國聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，諸如消費(fèi)金融保護(hù)局(CFPB)和聯(lián)邦住房管理局(FHA)等，承擔(dān)著對貸款中介市場進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督的職責(zé)，并對任何違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)厲的處罰措施。與此同時(shí)，美國各州的金融保護(hù)與創(chuàng)新部(DFPI)以及房地產(chǎn)部(DRE)則專門負(fù)責(zé)貸款經(jīng)紀(jì)人的許可登記和日常管理工作。美國貸款經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(NAMB)作為行業(yè)的自律組織也在不斷加強(qiáng)貸款中介的自我管理和行業(yè)規(guī)范。這些舉措共同確保了美國貸款中介市場的透明度、公平性以及健康有序的發(fā)展。澳大利亞的貸款中介監(jiān)管政策也相當(dāng)完善，法律對貸款中介的行為有明確規(guī)定，保障市場透明公平。權(quán)威監(jiān)管機(jī)構(gòu)澳大利亞證券和投資委員會(ASIC)則負(fù)責(zé)貸款中介的注冊管理，制定嚴(yán)密規(guī)則保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，行業(yè)自律組織也強(qiáng)化貸款中介的自我管理，共同推動市場健康發(fā)展。日本、韓國的貸款中介監(jiān)管政策也大致相同。

未來，貸款中介服務(wù)的發(fā)展趨勢是線上化、智能化和規(guī)范化。要成為一名執(zhí)業(yè)的貸款中介從業(yè)人員（或稱貸款經(jīng)紀(jì)人），我們認(rèn)為最低學(xué)歷應(yīng)為大�；虮究�。另外，需要獲得相應(yīng)的貸款經(jīng)紀(jì)證書，貸款經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立開展業(yè)務(wù)時(shí)，需要投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，遵循從初級貸款顧問中級貸款顧問一高級貸款顧問的職業(yè)晉升路徑。參考澳大利亞的信貸許可證制度，應(yīng)建立我國貸款中介的統(tǒng)一認(rèn)證體系，以提升行業(yè)整體專業(yè)水平。在系統(tǒng)梳理我國現(xiàn)有貸款中介監(jiān)管政策、充分借鑒西方國家和地區(qū)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們提出了以下促進(jìn)我國貸款中介健康發(fā)展的政策建議：完善法律法規(guī)體系、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作、強(qiáng)化行業(yè)自律管理、加強(qiáng)信息披露與透明度監(jiān)管、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、實(shí)施從業(yè)人員備案管理、規(guī)范營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍、加大不法貸款中介司法打擊力度、成立第三方貸款中介評級機(jī)構(gòu)、夯實(shí)銀行對合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，以有效規(guī)范我國貸款中介市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

彭愛美負(fù)責(zé)撰寫第一，第三，第四部分的二、四、五，第五部分，總字?jǐn)?shù)12萬字；林鋒負(fù)責(zé)撰寫第二部分、第四部分的一和三，總字?jǐn)?shù)3萬字。在專著的創(chuàng)作過程中，我們有幸得到了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院劉勇院長、曹婷婷、楊小強(qiáng)、趙浚雅以及重慶步客科技有限公司戰(zhàn)略顧問劉鑫五位專家的鼎力支持與悉心指導(dǎo)，在此向這五位專家致以誠摯的謝意，感謝他們?yōu)楸緯�的順利完成所做出的貢獻(xiàn)。

本專著由北京聯(lián)合大學(xué)應(yīng)用科技學(xué)院學(xué)術(shù)著作出版資助。

彭愛美

林鋒

2025年7月